Grace asked in 商業與財經個人理財 · 1 decade ago

請教理財大師!請幫我做理財規劃~~!!

一、背景:

王先生與太太現年皆為35歲,兩人結婚七年,育有一子。目前與父母共五人住在父親以退休金出資(王先生名下)所買的房子中。該房市價600萬,現金買完房子後,父母存款所剩無幾,全靠王先生每月15000元的贍養費,預計還要供應15年。眼見兒子漸漸長大,加上婆媳之間常有摩擦,讓夫妻萌生搬家念頭。王先生目前在製造業上班,稅後年薪105萬,太太在小型企業擔任會計,稅後年薪55萬,生活支出每月4萬元。除了房地產外,資產目前有存款165萬,父母有價值約150萬的骨董字畫。全家沒有任何商業保險。

二、理財目標:

  1早日換房,目標為現值1000萬的房子。

  2夫妻希望60歲退休,活到80歲,退休後每月生活費現值為25000元。

  3明年起每年旅遊一次,費用現值約8萬。

  4讓兒子出國念碩士,每年生活加學費現值預估為120萬。

三、假設:薪資成長率4%,通貨膨脹率4%,房價成長率6%,房貸利率3%,學費成長率5%,存款利率2%,古董字畫估計每十年增值一倍。

四、問題:

  1對於當前迫切的搬家需求,請提出三個解決方案,分析優缺點並提出最後建議。

  2請編製資產負債表和收支表,並為該家庭作財務診斷,有何需要改進之處。

  3請為王家做出適當的保險規劃。

  4請計算王先生為完成子女教育、退休及旅遊,應如何配置現有資產及未來儲蓄額,並建議投資標的(選擇此標的原因?)。

  5請問以王家目前收支狀況,能否完成換屋、教育、退休、旅遊夢想,若無法完成,應如何調整。

請詳細解答,謝謝。^________^

Update:

請明確提供解決答案,不要打廣告喔,十分感謝。^___^

Update 2:

這是一篇報告的題目,所以那些通貨膨脹率等等的假設是純屬假設,不考慮現實中的其他因素,是拿來計算題目用的,投資標的物請詳細解說並分析原因,謝謝。

Update 3:

我的天啊~~~為什麼每個人都在打廣告???

難道真的連一個想認真回答問題的專家都沒有嗎???

奇摩知識真的令人太失望了...

Update 4:

好的,謝謝你 ^____^

Update 5:

既然是報告其餘未詳細說明的數據當然是自己編造,簡單來說就是隨自己高興,能不要太複雜最好。

奇摩知識就是分享自己所擁有的知識給不懂的人不是嗎?

尊稱專家不代表就真的是理財規劃專員,而且這是高年級的選課,很多課程我們低年級至今都尚未修課完成,但老師一視同仁,所以才會發表在這裡請求專家解答,並不是報告非要別人來做不可,有個方向總比等著被當好吧?

如果大大認為不值得幫忙,我也不會勉強的,謝謝你的建議。^__^

3 Answers

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  • 1 decade ago
    Favorite Answer

    您好

    1.數據不夠

    保險要保哪些?保多少?

    第幾年要換房子?

    是否有負債?

    要賣的房子買幾年了?

    有折舊的問題.這部份也沒有資料.

    房價成長是指新成屋價格成長還是指舊屋?

    舊屋多半都會折舊 折舊率多少?

    舊屋土地是否會增值?

    緊急預備金設定是多少?

    很多資料都欠缺.

    您要如何請你所謂的專家回答你的問題.

    正常在做一份財務規劃是以$1000~2000/hour

    有些是照規劃報告內容字數 頁數 等在收費的

    知識有很多專家都是利用自己空閒的時間幫忙大家解決問題

    建議您先把該要有的都補足

    這樣才比較有辦法實際幫您解決問題

    2.網路禮節

    如果您真的認為您所謂的專家都在打廣告的話

    那麼就該花錢直接請財務顧問公司幫你做

    報告幫您做到好

    不滿意還可以修改

    厚厚一本報告書

    一定讓您報告得高分

    3.還是要提醒一下

    既然是報告就應該要自己做

    知識 畢竟是問問題 知識交流的地方

    不是幫忙寫作業做報告的地方

    可以給您的建議

    第一題 分成馬上換屋 50歲換屋 60歲退休換屋

    上面三個去分析

    1個1頁 結論1頁 大概可以寫4頁

    第二題 資產負債表跟收支表都不會太難做

    上課有專心 下課有問老師同學都應該要會

    不會請去問老師 網路講解很花時間

    資產負債表1~2頁 收支表1~2頁

    第三題 保險要買誰 是一家五口都要買?

    是只要買壽險 醫療 意外 癌症險?

    大概可以寫到5~10頁

    也可以用建議書替代

    第四題 投資標的要依據投資人的風險屬性來選擇投資商品

    這部份可以寫很多

    分析屬性大概可以2~5頁

    投資商品5~10頁

    資產配置規劃大概2~5頁

    第五題 全部做個統整

    然後結論

    大概2~3頁

    以上提供給您參考

    希望可以解決您的問題

    2008-06-17 00:54:43 補充:

    再給您一點建議吧

    保險方面可以去保險公司拿資料 或是找保險公司業務請他們提供給您參考

    王先生的父母 建議只要買醫療險 癌症險 意外險即可

    王先生夫婦因為要換價值1000萬新屋 壽險方面要提升到1000萬

    避免因為發生意外 讓年邁的父母和小孩背負房貸

    另外也要醫療險 癌症險 意外險

    小孩方面可以壽險 醫療險 癌症險 意外險可以都保

    房屋可以順便保個火災險或是地震險

    醫療險要買倍數型的 不要買帳戶型的

    癌症險都差不多

    意外險可以去找產險公司要資料 像是明台產險之類的

    基本型的大概100萬保額1年是500元

    2008-06-17 00:54:49 補充:

    古董字畫建議賣掉變現

    十年增值1倍的的速度

    換成年報酬率大概7.2%左右

    加上字畫保存不易

    變現也比較困難

    換成現金之後可以投資到報酬率比7.2%更高的金融商品

    資產

    600萬房屋

    150萬字畫

    165萬存款

    其它投資商品

    負債

    (買新屋的話要貸款就放這吧)

    (資產跟負債應該蠻好認的...)

    收入

    王先生與王太太薪資收入

    利息收入

    其它收入

    支出

    贍養費

    生活支出

    保險支出

    其它固定支出

    理財商品可以選擇比較穩定基金

    不建議使用儲蓄險來做(儲蓄險郵局有賣 可以拿DM參考)

    我可能會選富蘭克林互利歐洲基金 (MORNINGSTAR可以找到基金資料)

    年收益大概在10%左右

    或是更保守的債券基金

    Source(s): My Job
  • QQ
    Lv 4
    1 decade ago

    我剛剛看到大大的問題而已,

    麻煩你給我一些時間,明天回覆你好嗎= =??

  • 1 decade ago

    您好~我是保誠人壽的理財專員敝姓翁.相信您對未來的生活很有規劃.但看完您的敘述之後覺得您沒有一個理財專員幫您分析規劃.才會讓您不知如何計畫.那以下是我的一些建議與想法:

    分析理財目標: (一)目前在房子部份(假設您們目前沒有房貸)短期內要換1000萬房子.不是太難!但賣掉現住的之後再換房子.就變成有房貸壓力了.而且以目前房貸利率大概都3%左右來說.再多出20年房貸400萬的負擔就大概每月本金+利息要繳23000元左右.再加上本身您們的生活開支4萬元= 62000元.以您們的年收入160萬元等於一個月有13萬元左右收入.扣掉之後還有7萬元可儲蓄!以上述分析來看您們的條件是負擔的起的.其實短期之內想換房子也可.不換也可以由您們評估..

    (二)退休金專案~以您的需求退休後有25000元生活費.我可以提供您們一項我們最近的商品只要一個月存一萬元連續存15年除了額外賺保證回饋金46%=55200元之外.至60歲退休每月可領31092元領終身.如不想轉換終身俸可以選擇15年後一筆領回360萬元左右(本金存180萬元).如經濟許可每個月存2萬只存10年保證回饋金36%=86400元之外.10年後可選擇領一筆388萬元(本金存240萬)或是到60歲領48883元領一輩子都可.以上供您參考.實際上要依您的需求量身訂做才會有正確的數據!

    (三)我不知您保險是想規劃哪部份?以我過去的經驗在幫客戶規劃是以醫療保障擺第一位.其次是壽險.再其次才是投資理財.因為一個家庭裡經濟支柱就是父母了.如果在奮鬥賺錢期間生大病的話龐大的醫療費用會讓一個家庭垮下來.且生病期間無法工作收入又中斷.但家庭必須開支是不會停止的.還不僅如此不管誰生病家中成員一定會輪流照顧.這樣不只在經濟上有所負擔還會讓家人累倒.所以如果把這風險轉嫁給保險公司承擔的話.不但可以請專業看護照顧.也可以彌補在生病住院期間無薪資收入的費用.因此在現今的醫療保障除了健保给付之外.我們額外還要再負擔雙人病房或單人病房差價.以及營養品+昂貴醫療器材+指定醫師+指定用藥...的費用.所以在住院日額部分至少都要規劃到5000元才夠.

    再來是壽險也蠻重要的.它代表著愛與責任.讓自己照顧家人的愛延續下去.不至於會有所遺憾.也會讓一個家庭不會受到打擊而瓦解過著一夕之間風雲變色的生活.像規劃此壽險必須為多少金額.必須計算到往後小孩子求學期間碩士或博士教育基金+房貸+家人生活費用...避免留下債務給家人負擔!

    投資理財是最後一環.額外有資金做理財才能抵抗通貨膨漲.現代人保本理財方式採用基金投資.不知您是否認同呢?會擔心風險嗎?其實很多人也會擔心風險.但放銀行定存也好始終獲利不高且被通膨吃掉無法保本.所以最好方式是做資產配置.市面上的基金有上千支.首先要配置是正確選擇核心基金(保本用)+衛星基金(積極獲利用).再利用定期定額平均成本之下是不會有所虧損的.有許多報導指出定期定額6年可賺進100%的獲利.當然有的人定期定額會賠錢是因為跌下來時停止扣款.以及不當配置基金所致.我的方式是建議客戶"停利不停損".為自己設立賺進20%或30%就轉換標地投資.基金會有一個4~5年景氣循環期有漲有跌所以漲時適時停利不貪心就能獲利.到跌時看好時機再度進場定期定額.再加上逢低加碼才是聰明投資人...我有一些資料佐證或許對您的投資有幫助.例如:基金10塊錢買進6塊錢賣掉是賺還是賠的觀念篇.還有如何慎選保本.積極基金+平均成本的資訊.如果有需要也可以提供給您.謝謝~以上的保險觀念希望對您有所幫助.其實對於本身無保險而且在保險的預算不想太高的情況下.我建議您們至少規劃基本保障.由稅務的角度來看~商業人身保險部分每人還有24000元的保費扣除額可扣繳.所以這樣也能節稅一舉兩得!

    (四)以您們現有的資產+收入-家庭開支.已經可以算是小康家庭生活素質很好了.....如果未來的換大屋、教育、退休、旅遊夢想.最根本還是要靠額外投資理財收入才能達成這夢想...我們工作都是用時間換來金錢.就算有人兼兩份工作增加收入.但收入還是有限.還有可能有了金錢沒有健康呢!所以最好的方法是讓您的錢能夠24小時幫您賺錢.

    (五)您的假設:薪資成長率4%,通貨膨脹率4%,房價成長率6%,房貸利率3%,學費成長率5%,存款利率2%,古董字畫估計每十年增值一倍。 些都是有機會增加的.但是也都是未知數無法估計.所以何不

    趁現在事先做個完善規劃.待上述的情形發生時不管增值的是有利的或是不利的在日後也都不會影響到我們!您說是嗎?

    Source(s): 自己
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